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2016年元旦起 今年的五次降息效果将集中体现

——三周之后 还贷族减负

金华晚报  作者:pqm  2015-12-10 14:46

[摘要] 自2015年3月以来,央行已连续5次降息,2014年年底,5年以上商业贷款基准利率为6.15%,新房贷利率已降至4.9%,为还贷一族直接减轻了很大负担。

自2015年3月以来,央行已连续5次降息,2014年年底,5年以上商业贷款基准利率为6.15%,新房贷利率已降至4.9%,为还贷一族直接减轻了很大负担。但是因为存量贷款要到第二年元旦才开始调整利率水平,因此今年3月份之前已经贷款的市民,将在明年元旦开始,真正享受减负的效果。

大概估算,80万元房贷每月可以少还600多元,不过由于享受利好的存量房贷至少都已经还了近一年的本金和利息,实际每月少还的按揭数额要少于这一数字。

今年的五次降息效果将集中体现

存量80万元房贷月供

理论上少还628元

央行连续5次降息后,5年以上商业贷款基准利率一共下调了1.25个百分点,对于买房者而言究竟意味着什么呢?按照80万元商业贷款,30年起息算,等额本息还款法,2015年的月还款额为4873.83元,而2016年的月还款额为4245.81元,也就意味着今年初买房的购房者将从下个月开始每月少还贷628元。

不过,贷款开始执行的日子距现在越久,本金已经还得越多的,少还贷的数额也就越少。举例来说,在市区某事业单位工作的小卢,在7年前以基准利率贷款50万元,共15年期,至今未还本金还剩30多万元,现在每月按揭为4115元,按照还款计划,明年起每月按揭为3953元,两者的差距只有162元。

据银行工作人员介绍,在2009年买房的一些存量房贷客户,当时合同约定优惠有7折,按照新利率算,打折后实际只有3.43%,更加划算。不过并不是每个客户都按照新利率执行,具体还是要看房贷合同约定。也就是说,大家在明年元旦后,还是亲自问下贷款的银行,自己到底能够减负多少,是按照什么利率计算的。

除了5次降息之外,今年一年,国家支持购房的政策陆续出台,形成了史上强的政策合力。

公积金支持购房力度

史上强

从去年8月1日金华市区取消限购以来,购房政策导向从限制转向鼓励,趋于全面宽松。新一轮的房地产调控有效刺激了住房消费,促进了市场平稳健康发展。公积金贷款方面,首先降低了门槛。一直以来必须连续足额缴存12个月以上,才能申请公积金贷款。自2014年12月1日起缩短到了6个月,推动刚性需求提前入市,早日实现购房梦想。

其次,扩大了公积金贷款的对象范围。自2015年10月26日起我市全面推行异地贷款业务,本市以外(含外省、市)缴存职工在我市购买住房,均可在购房地申请公积金贷款,解决了跨区域流动群体的购房难题,鼓励外地人员到我市购房。

第三,下调了公积金贷款的首付比例。2015年5月1日起,缴存职工家庭购买首套普通自住房的首付款比例,由30%下调至20%;9月份起缴存职工家庭购买首套或二套住房(已结清首套贷款的),首付款比例由30%下调至20%。目前首付款比例已降至史上低点。

第四,提高了公积金高可贷额度。原来,市区夫妻双方均正常缴存住房公积金高可贷额度为30万元,单方为15万元。经去年10月和今年8月两轮调整,目前夫妻双方公积金高可贷额度为50万元,单方25万元,比原来有了大幅提高。

第五,首次推出公积金搭桥贴息贷款,加快贷款资金发放进度,减轻购房户搭桥贷款利息负担。贴息标准按银行商业性房贷实际执行利率(以同期贷款基准利率95%为上限),与公积金贷款利率的差额核定。目前贴息暂限于2016年12月31日前受理的搭桥贷款。

举例来说,5年以上公积金贷款年现行利率为3.25%,商业性房贷基准利率为4.9%,按95%计取就是4.655%,贴息利差1.405%。以目前市区夫妻双方高可贷50万元,贷款期限30年计算,选择搭桥贷款年可拿到贴息5038元。

转让营业税调整

带动二手市场

3月31日起财政部和国税总局调整个人住房转让营业税政策,个人将购买不足2年的住房对外销售的,全额征收营业税;个人将购买2年以上(含2年)的非普通住房对外销售的,按照其销售收入减去购买房屋的价款后的差额征收营业税;个人将购买2年以上(含2年)的普通住房对外销售的,免征营业税。

房产中介的角度看,政府为了撬动改善型需求,从推动二手房流通入手,这是精准发力。众所周知,以小换大、以旧换新,个人二手住房转让,对商品住房消费的传导作用非常明显。税费的降低有助于拉动购房时间在2年到5年之间的二手次新住房交易。

过去,普通住房转让要想免征营业税,必须满5年,现在满2年就行了。与降低购房首付比例不同,营业税免征期限缩短,减税让利,政府这次是拿出了真金白银在稳定楼市。

据统计,今年1~10月金华市区二手住房成交9151套,同比增长96.58%。营业税政策调整对激活二手住房交易,促进改善型需求释放功不可没。根据国家统计局公布的10月份70个大中城市住宅销售价格变动情况,金华市区新建商品住宅价格环比上涨0.4%,自4月份触底反弹以来已成功实现七连涨,而且涨幅在年内处于较高水平,二手房价格也实现了六连涨。

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